Tarjetas en el extranjero

TARJETAS PARA VIAJAR AL EXTRANJERO: TODO LO QUE DEBES SABER

Hola, voy a tratar de aclarar qué debes de conocer, y tener en cuenta, cuando viajas al extranjero desde el punto de vista de pagos con tarjeta y retiradas de efectivo en cajeros. 

Este artículo está escrito desde la perspectiva de un ciudadano con residencia en la Unión Europea y que usa tarjetas emitidas por un banco del país europeo donde reside.

Me avala haber trabajado 30 años en banca y visitado casi 70 países en 5 continentes.

Por simplificar no trataré ni de tarjetas prepago ni de pago personalizado ni revolving. Y hablaré siempre como residente en España.

Primero, unos CONCEPTOS BASICOS antes de saber interpretar las distintas ofertas disponibles en el mercado de tarjetas para su uso fuera de tu país.

·       No es lo mismo usar una tarjeta de débito (pagas solo si tienes saldo en tu cuenta) que una tarjeta de crédito (donde lo normal es pagar una vez al mes todas las compras realizadas en el mes anterior: tu banco te ha asignado para ello un "límite máximo de crédito").

 ·      Visa (más aceptada), MasterCard y American Express (con menor aceptación) son firmas privadas con las que todos los bancos mundiales tienen acuerdos para comercializar sus tarjetas de crédito y de débito. A priori no hay apenas diferencias operativas entre ellas. Pero debes saber:

• 
  Éstas autorizan, procesan y establecen los términos de las transacciones con tarjetas. No producen “plásticos”: solo actúan como intermediarios entre los comercios y los emisores de tarjetas de quienes reciben un doble ingreso: 1) por cada transacción realizada en comercios (“tasa de intercambio", suele ser un % de la cantidad de la compra) y 2) por el uso de la tecnología de su red en comercios y cajeros. Esto cuesta a los comercios entre 1.5% y 3% por transacción. Y para los clientes ¿no tiene coste?: aparentemente no cuando la divisa es la misma… salvo por la comisión anual de las tarjetas.
• Pero la cosa cambia cuando la divisa de la compra es diferente a la del país donde la tarjeta está emitida: aquí Visa, Mastercard y AE también están ganando un pequeño margen (sobre el tipo de cambio "real" de mercado del día) con el tipo de cambio aplicado a los emisores de las tarjetas que, a su vez, lo incrementan adicionalmente al aplicarlo a sus clientes. Por ello, todos los emisores de tarjetas, cobren o no comisiones a sus clientes por usarlas en el extranjero, tienen también un beneficio con el tipo de cambio. Y lo lógico es que, cuando ofrecen no cobrarlas, su rentabilidad provenga justo del tipo de cambio aplicado en el contravalor. Es muy difícil saber de qué margen se trata, suelen ser decimales, pero les cubre de sobra lo que pagan a Visa, Mastercard y AE.
• 
  

El coste anual de una tarjeta de débito puede ser gratuito (depende de tu "vinculación") y con la tarjeta de crédito depende de su modalidad y también de tu "vinculación" con la entidad bancaria emisora (algunas pueden llegar también a ser gratuitas). Todos los bancos ofrecen diferentes tarjetas de crédito:

o   “clásicas” (se paga una comisión de mantenimiento anual, sobre 40 eur),

o  “plata u oro” (comisión anual sobre 80 eur e incorporando algún seguro adicional poco relevante),

o   "platinum" (comisión anual sobre 90 eur y con algún seguro de viaje más relevante)

o  premium o tipo“infinite” (100 eur o más, pero con Seguros de Accidentes y de Asistencia en Viaje muy potentes). De estas interesantes tarjetas hablo en otro post en mi Blog.

 ·         Salvo excepciones, todas las tarjetas de crédito (de una misma entidad bancaria) suelen tener las mismas comisiones de uso en el extranjero (pagos en comercios, pagos online y cajeros).

 ·         No es lo mismo usar una tarjeta en otro país con moneda euro que con moneda no euro:  el destino al que vayas a viajar al extranjero es el elemento que determina qué comisiones te pueden cobrar por pagar con tu tarjeta. 

• Si estás dentro de la Zona Euro nunca pagarás comisiones por usar la tarjeta para pagar, tanto si usas una de débito como una de crédito. La razón es porque pagas en euros. Aunque en cajeros automáticos es otra cosa.
• En cambio, si estás fuera de la Zona Euro, tu banco te cobrará una comisión por pago con tarjeta en moneda extranjera. 
• Y luego aparte, y muy importante, tu banco mete un margen de ganancia adicional oculto en el tipo de cambio aplicado a la divisa utilizada. Esto es clave.

·   Aclaremos mejor este asunto. Si vives en un país de la Unión Europea, existen diferentes tipos de comisiones al usar cualquier tarjeta bancaria (crédito o débito) en el extranjero:

 o   Si sacas dinero de un cajero (sea en euros o no):

§  si usas la red de cajeros de tu banco, es gratis (pero esto solo te pasará en tu país)

§ si usas un cajero diferente al de la red de tu banco, el banco del cajero utilizado te cobrará una comisión: éste es un elemento "incontrolado e inevitable" y la pagas al momento por ser "no cliente" del banco del cajero... aunque te lo deben informar en pantalla previo a la retirada del efectivo.

o   Si pagas en un comercio físico u on-line:

§  En moneda euro: gratis si la moneda del país emisor de la tarjeta es euro.

§  En moneda no euro: la que te cobra la entidad emisora de tu tarjeta (p.e., un 3%) y que engloba 2 comisiónes: 1) por usar un cajero fuera de la red de tu Banco y 2) por la comisión interbancaria que el banco del cajero le aplica al banco emisor de tu tarjeta.

o   Pero en este caso, además siempre hay una comisión “oculta” en el tipo de cambio de divisa que te aplica la entidad emisora de tu tarjeta y que varía según el día y la entidad. Puede ascender a más de un 3% sobre el tipo de cambio oficial de VISA o Mastercard (que como dije antes ya es además algo superior al "fixing" usado por los bancos centrales, porque es de lo que viven). Este “sobreprecio”, implícito y desconocido, es justamente lo que puede hacer que una oferta de tarjeta para pagos en el extranjero pueda parecer más atractiva que otra. Nadie regala nada y aquí hay poca transparencia. Todos ganan y en este asunto, por su opacidad, no hay comparativas posibles ni entre bancos ni entre tarjetas.

• Veamos un resumen en este cuadro, desde una perspectiva generalista para tarjetas emitidas por un banco de un pais europeo que se usen dentro y fuera de Europa:

La actual oferta en el mercado de tarjetas para usar en el extranjero es bastante amplia y las puedes ver en internet, a veces sospechosamente esponsorizada. Es importante que sepas que, en todas ellas, aunque el emisor de estas tarjetas te diga que no te cobra comisiones:

• en pagos en comercios, las compensan con un tipo de cambio de divisa suficientemente ventajoso para él.
• en cajeros automáticos: se produce la ineludible comisión que, sí o sí, te cobrará el banco del cajero donde retiras el dinero. Pero de esto nadie te habla.

Algunas tarjetas reseñables son Revolt, Bnext o N26. Las he analizado y, francamente, a todas les veo inconvenientes, bien de límite de gasto, de número de operaciones... pero sobre todo de transparencia. Poca. La "exención de comisiones" oculta que, en realidad, las estás pagando por otro lado: en el pésimo tipo de cambio aplicado a tus compras.

Yo me quedo con ésta otra opción, no muy conocida, sobre todo por claridad y por transparencia. Y porque el tipo de cambio que se aplica he comprobado que es más ventajoso.

·     BBVA. Para mí es sin duda la entidad bancaria en España con la mejor solución. Ofrecen un producto llamado “Pack Viajes” que permite -mediante una tarifa fija mensual- elegir entre tres planes diferentes según tus necesidades, válidos en territorio no nacional (tanto zona euro como no euro). Se aplica a los pagos y retiradas de cajeros realizados con la tarjeta BBVA que quieras asociar (por ello debes ser cliente de BBVA) y se contrata solo desde la app móvil de BBVA.

o   Los tres planes a elegir son:

§  BASICO (2,99 eur/mes):

· 1 retirada de efectivo al mes, sin comisión

· Hasta 250 eur/mes en compras sin comisión

§  ESTANDAR (7,99 eur/mes). Para mí, éste es el mejor: sin límites de importe en pagos.

· 3 retiradas de efectivo al me,s sin comisiones

· Compras ilimitadas, sin comisiones

§  PREMIUM (14,99 eur/mes)

· Retiradas ilimitadas de efectivo, sin comisiones
· Compras ilimitadas, sin comisiones                                                     

o   Las ventajas que veo en este novedoso servicio de "TARIFA PLANA" son:

§  La tarifa del "Pack Viajes" sustituye a las 2 comisiones que te repercutiría un banco:

·     La del 4,5% - 5% (por la retirada de efectivo no euro en cajeros fuera de España).

·    La del 3% aplicada al contravalor en euros (por utilización de la tarjeta en compras en moneda no euro).

§ Puedes contratarlo por meses o indefinido y cancelar cuando quieras, sin permanencia ni coste adicional, desde la propia app móvil de BBVA.

§  La comisión mensual del Pack Viajes se carga el día de activación. Si contratas varios meses, esta comisión se carga el mismo día de cada mes.

§  Puedes consultar todos los movimientos de tus compras y retiradas de efectivo en el extranjero y visualizar lo que te has ahorrado en todo momento.

§  Una vez se contrata, las comisiones cobradas se devuelven en el mismo momento del cobro. Transparencia máxima ("ves lo que te ahorras").

§  Puedes utilizar el servicio desde el mismo día de la activación del contrato.

§  Puedes cancelar sin coste el Pack Viajes en cualquier momento desde la app. Y te devuelven la comisión mensual del servicio según el tiempo que lo hayas utilizado.

·      Si no lo has utilizado en los primeros 14 días, te devuelven la comisión mensual del servicio íntegra.

·    Si no lo has utilizado pero ya han pasado más de 14 días desde la activación, te devuelven la comisión mensual proporcional a los días que te quedaban por disfrutar.

·       Si has pagado o retirado efectivo alguna vez, podrás ahorrar comisiones hasta que finalice el periodo que has contratado.

Es importante no pasar por alto que, en un viaje al extranjero a un pais con moneda no euro, en el que -previo al viaje- debes comprar por internet anticipadamente billetes de avión u hoteles en moneda no euro, estos pagos previos on-line con tarjeta generan importantes comisiones (las mayores).

Por ello, para aprovechar mejor el ahorro con esta tarifa plana, yo recomiendo contratar el "Pack Viajes BBVA" ANTES ya de esas primeras compras y usar siempre la tarjeta a la que les has asociado este servicio, para todos los pagos de todos los que viajan.

En mi caso, salvo imprevistos o urgencias, nunca suelo hacer retiradas de efectivo en cajeros en el extranjero (llevo en general dólares en billete grande y me aprovecho así de excelentes tipos de cambio locales del mercado negro)... por lo que incluso si me ciño solamente a pagos on-line o en comercios físicos, compruebo que por ejemplo el "Pack Estándar" (7,99 eur) ya me saldrá rentable si pago con tarjeta más de 266 eur en moneda no euro, al evitarme la comisión del 3%. Y a partir de este importe, el ahorro es ya muy relevante por todas las comisiones que dejas de pagar.

También es importante que, cuando a la hora de pagar en un comercio en el extranjero en moneda no euro, éste nos ofrezca alternativamente la opción de pagar directamente en euros, digamos siempre que no. La razón es que el tipo de cambio que nos aplicará el banco extranjero del TPV utilizado, es siempre tan malo que -aunque luego nos ahorremos el 3% de comisión por haber pagado en euros- no nos compense ni de lejos.

Con todo esto, espero haberte ayudado a tener información antes de contratar una tarjeta. Espero que esto no haya parecido un publireportaje de BBVA. No gano nada con esto.

Por último, en otro post de este Blog ("Otra forma de viajar asegurado") hablo de los Seguros de Viaje (Accidentes y Asistencia) incorporados en algunas tarjetas de crédito Premium, y que pueden hacer sonrojar a algunos de los seguros de viaje ofertados en el mercado según a qué países viajes...