Tarjetas en el extranjero

TARJETAS PARA VIAJAR AL EXTRANJERO: TODO LO QUE DEBES SABER

Hola, bienvenid@ a mi Vlog de Viajes.

Voy a tratar de aclarar qué debes de conocer, y tener en cuenta, cuando vas a viajar al extranjero desde el punto de vista de pagos con tarjeta y retiradas de efectivo en cajeros, en divisa diferente a la tuya. 

Este artículo está escrito desde la perspectiva de alguien con residencia en la Unión Europea y que usa en el extranjero tarjetas emitidas por un banco del país europeo donde reside.

Me avala haber trabajado 30 años en banca y visitado 70 países en 5 continentes.

En otro post de mi Blog ("Otra forma de viajar asegurado") hablo también de los Seguros de Viaje (Accidentes, Responsabilidad Civil y Asistencia en Viaje) incorporados en algunas tarjetas de crédito Premium, que pueden hacer sonrojar a algunos de los Seguros de Viaje disponibles hoy en el mercado según a qué países viajes.

Al final de esta publicación mostraré un ejemplo real.

Primero, unos CONCEPTOS BASICOS antes de saber interpretar las distintas ofertas disponibles en el mercado de tarjetas para su uso fuera de tu país.

·       No es lo mismo usar una tarjeta de débito (pagas solo si tienes saldo en tu cuenta) que una tarjeta de crédito (donde lo normal es pagar una vez al mes todas las compras realizadas en el mes anterior: tu banco te asigna para ello un "límite máximo mensual de crédito", que se pone a cero cada mes).

 ·  Visa (más aceptada), MasterCard y American Express (con menor aceptación) son firmas privadas con las que todos los bancos mundiales tienen acuerdos para comercializar sus tarjetas (crédito y débito). A priori no hay apenas diferencias operativas entre ellas. Pero debes saber: 

 

Éstas autorizan, procesan y establecen los términos de las transacciones con tarjetas. No producen “plásticos”: solo actúan como intermediarios entre los comercios y los emisores de tarjetas de quienes reciben un doble ingreso:

1) por cada transacción realizada en comercios (“tasa de intercambio", suele ser un % de la cantidad de la compra)

y 2) por el uso de la tecnología de su red en comercios y cajeros. Esto cuesta a los comercios entre 1.5% y 3% por transacción. Y para los clientes ¿no tiene coste?: claro que sí porque, aunque la divisa de pago sea la misma, las tarjetas tienen una comisión anual.

• Pero la cosa cambia cuando la divisa del pago es diferente a la del país donde la tarjeta está emitida: aquí Visa, Mastercard y American Express también están ganando un pequeño margen (sobre el tipo de cambio "real" de mercado del día) con el tipo de cambio aplicado a los emisores de las tarjetas que, a su vez, lo incrementan adicionalmente al aplicarlo a sus clientes.
•  
• Por ello, TODOS los emisores de tarjetas, cobren o no comisiones a sus clientes por usarlas en el extranjero, tienen también un beneficio con el tipo de cambio que aplican. Por ello, lo lógico es que, cuando ofrecen no cobrar comisiones, su rentabilidad provenga justo de ese tipo de cambio aplicado. Es muy difícil saber de qué margen se trata, son decimales, pero les cubre de sobra lo que pagan después a Visa, Mastercard y Amex.

El coste anual de una tarjeta de débito suele ser gratuito pero con una tarjeta de crédito todo depende de su modalidad y también de tu "vinculación" con la entidad bancaria emisora (por ello algunas pueden llegar también a ser gratuitas). Todos los bancos ofrecen diferentes tarjetas de crédito:

o   “clásicas” (se paga una comisión de mantenimiento anual, sobre 45 eur),

o  “plata u oro” (comisión anual sobre 80 eur e incorporando algún seguro adicional poco relevante),

o   "platinum" (comisión anual sobre 90 eur y con algún Seguro de Viaje más relevante)

o  premium o tipo“infinite” (sobre 120 eur, pero ya con un Seguro de Accidentes y de Asistencia en Viaje muy potente). De estas interesantes tarjetas hablo en otro post en mi Blog.

 ·         Salvo excepciones, todas las tarjetas de crédito (de una misma entidad bancaria) suelen tener las mismas comisiones por su uso en el extranjero (pagos en comercios, pagos online y cajeros).

 ·         No es lo mismo usar una tarjeta en otro país con moneda euro que con moneda no euro:  el destino al que vayas a viajar al extranjero es lo que determina qué comisiones te pueden cobrar por pagar con tu tarjeta: 

• Si estás dentro de la Zona Euro nunca pagarás comisiones por usar la tarjeta para pagar, tanto si usas una de débito como una de crédito. La razón es que pagas en euros. Aunque en cajeros automáticos es otra cosa.
• En cambio, si estás fuera de la Zona Euro, tu banco te cobrará una comisión por pagar con tarjeta "en moneda extranjera". 
• Y luego aparte, y muy importante, tu banco añade un margen de ganancia adicional oculto en el tipo de cambio aplicado a la divisa utilizada. Esto es clave.

·   Aclaremos mejor este asunto. Si vives en un país de la Unión Europea, existen diferentes tipos de comisiones al usar cualquier tarjeta bancaria (crédito o débito) en el extranjero:

 o   Si sacas dinero de un cajero en el extranjero(sea en euros o no):

§  si usas la red de cajeros de tu banco, es gratis (pero esto solo te pasará en tu país)

§ si usas un cajero de una red diferente a la de tu banco, el banco del cajero utilizado te cobrará una comisión: éste es un elemento "incontrolado e inevitable" y la debes pagar al momento. La razón es que "no eres cliente" del banco del cajero... aunque siempre te lo deben informar en pantalla previo a la retirada del efectivo, para que decidas antes si sacas o no.

o   Si pagas en el extranjero en un comercio físico u on-line:

§  En moneda euro: gratis si la moneda del país emisor de la tarjeta es también euro.

§  En moneda no euro: la comisión que te cobra la entidad emisora de tu tarjeta (p.e., un 3%) engloba 2 comisiónes: 1) por usar un cajero fuera de la red de tu Banco y 2) por la comisión interbancaria que el banco del cajero le aplica al banco emisor de tu tarjeta.

o   Pero en este caso, además siempre hay una comisión adicional “oculta” en el tipo de cambio de divisa que te aplica la entidad emisora de tu tarjeta y que varía según el día y la entidad. Puede ascender a más de un 3% sobre el tipo de cambio oficial de VISA o Mastercard (que como dije antes ya es además algo superior al "fixing" usado por los bancos centrales, porque es de lo que viven). Este “sobreprecio”, implícito y desconocido, es justamente lo que puede hacer que una oferta de tarjeta para pagos en el extranjero pueda parecer más atractiva que otra. Nadie regala nada y aquí hay poca transparencia. Todos ganan y en este asunto, por su opacidad, no hay comparativas posibles ni entre bancos ni entre tarjetas.

• Veamos un resumen en este cuadro, desde una perspectiva generalista para tarjetas emitidas por un banco europeo que se usen dentro (euro) y fuera (no euro) de Europa:

La actual oferta en el mercado de tarjetas para usar en el extranjero es bastante amplia y las puedes ver en internet, a veces sospechosamente esponsorizada. Es importante que sepas que, en todas ellas, aunque el emisor de estas tarjetas te diga que no te cobra comisiones:

• en pagos on-line o en comercios, las compensan con un tipo de cambio de divisa suficientemente ventajoso para ellos... y al revés para tí.
• en disposiciones en cajeros automáticos: se produce la ineludible comisión que, sí o sí, te cobrará el banco del cajero donde retiras el dinero. Pero de esto nadie te habla.

Algunas tarjetas reseñables son Revolut, Bnext o N26 entre otras muchas. Las he analizado y, francamente, a todas les veo inconvenientes, bien por coste, bien por límites de importes en pagos o en retiradas de efectivo: número y/o importe). pero sobre todo veo confusión y poca transparencia.

Veamos cómo funciona, por ejemplo, Revolut, que tiene varios planes a diferente precio:

Abres una cuenta en Revolut, en euros. Dicha cuenta tendrá asociada una tarjeta de débito. Ahora  imaginemos que te vas a Londres. Debes abrir otra cuenta en libras con Revolut y luego cambiar la cuenta asociada a la tarjeta a la cuenta en libras. Estando allí pagas y/o sacas dinero tirando de la cuenta en libras. Cuando vuelves a España, el dinero que te haya sobrado de la cuenta en libras lo traspasas a tu cuenta en euros, cambias la cuenta de cargo de la tarjeta y cierras la cuenta en libras, si lo deseas.

La teórica "exención de comisiones" oculta que, en realidad, las estás pagando por otro lado. Además de por el precio pagado por plan suscrito, por dónde más?: en el tipo de cambio aplicado a tus compras?... aunque pareciese que NO en este ejemplo, debes tener en cuenta que has tenido que cambiar euros a libras y después libras a euros, 2 procesos en los que estás pagando de forma implícita y oculta las comisiones que dicen ahorrarte.

Además, tienes que abrir una o varias cuentas bancarias con ellos y luego hacer traspasos. Cada vez que viajas?. Por qué necesito otro banco, por qué necesito abrir otra cuenta?, por qué tener una nueva tarjeta de débito?. Demasiada burocracia.

En otros casos, también te ofrecen altas remuneraciones puntuales en cuenta (no sostenibles, claro), "cashbacks" o te dan puntos de fidelización..., Lo siento pero yo solo busco simplicidad y buenas condiciones. Y quiero usar "mi tarjeta de siempre con mi cuenta bancaria de siempre". Viajar a donde quiera sin tener en cuenta la moneda que voy a  necesitar, incluso si voy a varios países. Y pagar un coste fijo, y conocido, por este servicio.

Por ello, yo me quedo con una solución ofrecida en España por BBVA desde 2021, aún no muy popular, de la que me encanta su claridad, sencillez, comodidad y transparencia. Y porque además el tipo de cambio aplicado he comprobado que siempre es muy razonable.

·     BBVA es para mí es sin duda la entidad bancaria (en España) con la mejor solución. Ofrecen desde 2021 un SERVICIO DIGITAL, que no una tarjeta, llamado “PACK VIAJES BBVA” que permite -mediante una tarifa fija mensual- elegir entre tres planes diferentes según tus necesidades, válidos en territorio no nacional (tanto zona euro como no euro). Se aplica a los pagos y retiradas de cajeros realizados con la tarjeta BBVA que quieras asociar (por ello debes ser cliente de BBVA) y se contrata solo desde la app móvil de BBVA.

o   Los tres Planes a elegir son:

§  BASICO (2,99 eur/mes):

· 1 retirada de efectivo al mes, sin comisión

· Hasta 250 eur/mes en pagos sin comisión

§  ESTANDAR (7,99 eur/mes). Para mí, éste es el mejor.

· 3 retiradas de efectivo al mes, sin comisiones (y SIN LIMITE POR OPERACION NI EN EL TOTAL SACADO)

· Pagos ILIMITADOS, sin comisiones

§  PREMIUM (14,99 eur/mes)

· Retiradas ilimitadas de efectivo, sin comisiones
· Pagos ilimitados, sin comisiones                                                     

o   Las ventajas que veo en este novedoso servicio de "TARIFA PLANA" son:

§  La tarifa plana del "Pack Viajes BBVA" sustituye en realidad a las 2 comisiones que te repercutiría un banco:

·     La del 4,5% - 5% (por la retirada de efectivo no euro en cajeros fuera de España), o

·  La del 3% (aplicada al contravalor en euros, por utilización de la tarjeta en compras en moneda no euro).

§ Puedes contratarlo por meses o indefinidamente y cancelar cuando quieras, sin permanencia ni coste adicional, desde la propia app móvil de BBVA.

§  La comisión mensual del Pack Viajes BBVA se carga el día de la activación. Si contratas varios meses, esta comisión se carga el mismo día cada mes.

§  Puedes consultar todos los movimientos de tus compras y retiradas de efectivo en el extranjero y visualizar lo que llevas ahorrado en todo momento.

§  Una vez se contrata, las comisiones cobradas se devuelven en el mismo momento de su cobro. Transparencia máxima ("ves lo que te ahorras" al recibir un mensaje instantáneo en tu app móvil).

§  Puedes utilizar el servicio desde el mismo día de la activación del contrato.

§  Puedes cancelar sin coste el Pack Viajes BBVA en cualquier momento desde la app. Y te devuelven la comisión mensual del servicio según el tiempo que lo hayas utilizado.

·      Si no lo has utilizado en los primeros 14 días, te devuelven la comisión mensual del servicio íntegra.

·    Si no lo has utilizado pero ya han pasado más de 14 días desde la activación, te devuelven la comisión mensual proporcional a los días que te quedaban por disfrutar.

·       Si has pagado o retirado efectivo alguna vez, podrás ahorrar comisiones hasta que finalice el periodo que has contratado.

Es importante no pasar por alto que, en un viaje al extranjero a un pais con moneda no euro, en el que -previo al viaje- debes comprar por internet anticipadamente billetes de avión u hoteles en moneda no euro:estos pagos previos on-line con tu tarjeta generan importantes comisiones (por lo general, las mayores).

Por ello, para aprovechar mejor el ahorro con esta tarifa plana, recomiendo contratar el "Pack Viajes BBVA" justo ANTES de esas primeras compras y aprovechar a usar siempre la tarjeta BBVA a la que le has asociado este servicio "para todos los pagos de todos los que viajan".

En mi caso, salvo imprevistos o urgencias, no suelo hacer retiradas de efectivo en cajeros en el extranjero (llevo en general dólares en billete grande y me aprovecho así de excelentes tipos de cambio locales en el mercado negro)... por lo que incluso si me ciño solamente a pagos on-line o en comercios físicos, compruebo que por ejemplo la opción del "Pack Estándar" (7,99 eur/mes) ya me saldrá rentable si pago con tarjeta más de 266 eur en moneda no euro, al evitarme la comisión del 3%. Y a partir de este importe, el ahorro es ya muy relevante por todas las comisiones que dejarás de pagar a tu banco. Y también, si lo necesitase, podría sacar 3 veces dinero de un cajero, sin límite de importe.

También es muy importante que, cuando a la hora de pagar en un comercio en el extranjero en moneda no euro, si éste nos ofrece alternativamente la opción de pagar directamente en euros, digamos siempre que no. La razón es que el tipo de cambio que nos aplicaría el banco extranjero del TPV utilizado, es siempre tan malo que -aunque luego nos ahorremos el 3% de comisión por haber pagado en euros- no nos compense ni de lejos. 

Veamos un EJEMPLO REAL, de 24/julio/2024: pago on-line con mi tarjeta Visa en moneda local (THB) a una agencia de Tailandia (el banco que hace la transacción electrónica me ofrece convertir el importe a pagar a euros, pero lo rechazo y pago en THB). 

Pagué con una tarjeta BBVA que tenía asociado un "Pack Viajes": el ahorro FINAL (vs. haber pagado directamente en euros) fue de más de 18 eur (un 7% menos): 10,5 eur por mejorar el pésimo tipo de cambio a euros que me hubiesen aplicado (esto es normal, pero muchos no lo saben), y 7,9 eur por el ahorro adicional del 3% gracias al "Pack Viajes", y que incluso ya cubre el coste de este servicio en un mes entero (7,99 eur del Pack estandar).

Con todo esto, espero haberte ayudado a tener información antes de decidir qué sistema usat para viajar al extranjero cuando las monedas son diferentes. 

Espero que esto no parezca un publireportaje de BBVA. No gano nada.

Por último, te recuerdo que en otro post de mi Blog ("Otra forma de viajar asegurado") hablo también de los Seguros de Viaje (Accidentes, Responsabilidad Civil y Asistencia en Viaje) incorporados en algunas tarjetas de crédito Premium, y que pueden hacer sonrojar a algunos de los seguros de viaje ofertados en el mercado según a qué países viajes...